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信用贷款不良率上升导致今年抵押类贷款持续受

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贷款利率较低的银行占据了房抵贷的大部分市场,民间金融机构生存举步维艰。

一位房抵贷从业者表示,一线城市能够放款千万元以上的机构已实属不错。

日前新流财经发现,一家房抵贷助贷机构前三季度的放款量却已达70亿元,今年的放贷目标是100亿元。 这家公司就是“房抵贷海外上市第一股”——泛华金融。 根据财报显示,泛华金融第三季度贷款总额为30.93亿元,而2019年同期为17亿元,同比增长约82%。 虽然不能与银行相比,但泛华金融在房抵贷机构中已十分出彩。 资金主要来自信托,发力合伙人获客 泛华金融成立于1999年 ,主要为中国小微企业主提供房抵贷服务 ,是国内知名的房抵贷助贷机构,此外还涉及保险、理财、垫资过桥等业务。

2018年11月,泛华金融登陆纽交所,成为中国房抵贷海外上市第一股 。 泛华金融的小微企业主经营性房抵贷——兴业贷,期限为1年至8年,贷款金额在10万元至300万元。 最开始,泛华金融的业务范围主要在广州一带,而后逐渐开始向其他地区辐射。如今,泛华金融已在中国40多个城市建立了75个分支机构。 泛华金融的主要资金来源为信托公司。根据招股书中显示,2018年上半年,泛华金融新增放款量中信托资金占比高达99.8%。泛华金融作为助贷机构,连接资金方和放款渠道,并提供支付监控、债务催收等贷后服务。 据业内人士介绍,信托的资金成本在9%-10.5%左右。因此,泛华金融一般都是做银行之外的业务和客户,例如二次抵押和征信有瑕疵的小企业主。
2019年1月,为了控制获客营销成本,泛华金融由重资产模式转为轻资产模式,开始大力发展合伙人制度。本质上讲,就是招募泛华金融的下一级渠道商,泛华金融赚取一定的中间收益。 据新流财经了解,合伙人在与泛华金融合作时,需要缴纳单笔放款量10%-25%的风险缓释金(即保证金),在用户正常还款后,合伙人将获得风险缓释金的对应奖金作为利润。 奖励金分为两部分,一部分为客户正常回款奖励,另一部分则为用户逾期的罚息。 而根据缴纳的风险缓释金的比例不同,得到的资金成本也有差异。最低为12.5%,最高为13.5%。 以200万元先息后本的贷款为例,利率15.4%/年,合伙人缴纳10%的风险缓释金。客户月供25666.67元,扣除泛华资金成本,合伙人项目出资风险缓释金20万元,合伙人每月可获得奖励金5416.67元,年累计获得约65000元 。 当借款人逾期产生不良之后,合伙人需要向泛华金融代偿本金以及利息,代偿完毕后才能获得风险缓释金和奖励金的返还。 合伙人甚至可以分期代偿逾期款项,分期代偿次数不得高于18次,利率为13%。 根据泛华金融一位内部人士介绍,他们目前的坏账率在3%左右。 明明只有3%的坏账率,合伙人为何要交出远高于坏账率的10%-25%的风险缓释金呢? 一位接近泛华金融的业内人士分析,资管新规明确,信托固定收益类资管产品分级比例不得超过3∶1,因此泛华金融至少需要配备借款总额25%的资金。 这样的话,存在杠杆率低、资金流动性较差等弊端,由此泛华金融只好通过向下收取风险缓释金扩大资金池。 业内人士表示,在风险缓释金和不良兜底的双重规则下,合伙人其实还存在巨大的利润空间。
首先,客户按照先息后本的方式还款,利率较高,可获得一定的利息差。其次,合伙人可以通过信托通道代收取一定的融资服务费来增加利润。 早在2014年10月,为了扩大融资途径,泛华金融成立了一家P2P平台——淘淘金。截至2018年10月31日,累计借贷金额为78.22亿元,借贷余额为1055.49万元。 由于合规性的影响和逾期率的上升,淘淘金开始脱离泛华金融。目前,淘淘金官方网站已经停止运营。 据了解,泛华金融旗下拥有三张小贷牌照,分别为重庆市两江新区泛华小额贷款有限公司、北京泛华小额贷款有限公司和深圳泛华小额贷款有限公司。但根据此前的报道,泛华金融通过小贷通道放款量可以忽略不计。
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